Bảo hiểm liên kết đầu tư, còn được gọi là bảo hiểm hỗn hợp hoặc bảo hiểm đầu tư, là một loại hình bảo hiểm kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư. Sản phẩm này cung cấp cho người tham gia sự bảo vệ về tài chính, cơ hội tăng trưởng giá trị tài sản thông qua các hoạt động đầu tư, đồng thời cũng mang lại một số ưu điểm và hạn chế mà người tham gia cần lưu ý. Hãy cùng BWF Ventures tìm hiểu khái niệm bảo hiểm liên kết đầu tư trong bài viết dưới đây nhé!
1. Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì?
Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa bảo vệ tài chính và đầu tư. Người tham gia vừa được bảo vệ trước rủi ro như tử vong, thương tật, vừa có cơ hội gia tăng tài sản thông qua việc đầu tư vào các quỹ do công ty bảo hiểm quản lý.
Trong một hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư, phần đóng góp của người tham gia sẽ được chia thành hai phần: một phần dùng để mua bảo hiểm (phí bảo hiểm), phần còn lại sẽ được đầu tư vào các quỹ liên kết nhằm tạo ra lợi nhuận và tăng trưởng giá trị tài sản cho người tham gia.
Bảo hiểm liên kết đầu tư có nguồn gốc từ Anh Quốc vào những năm 1960. Tại Việt Nam, sản phẩm này bắt đầu xuất hiện vào giữa những năm 2000 và dần trở thành một xu hướng phổ biến trong các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
Trong những năm gần đây, bảo hiểm liên kết đầu tư ngày càng thu hút sự quan tâm của người dân do các lợi ích về bảo vệ tài chính và tăng trưởng giá trị tài sản mà sản phẩm này mang lại. Nhiều công ty bảo hiểm đã liên tục phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường.
Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì
2. Các loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư
Hiện nay, có các loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư phổ biến như sau:
Bảo hiểm liên kết chung
Bảo hiểm liên kết chung là loại hình bảo hiểm kết hợp giữa bảo vệ tài chính và đầu tư, trong đó toàn bộ số tiền đóng góp của người tham gia sẽ được phân bổ vào các quỹ liên kết. Người tham gia có thể lựa chọn các quỹ đầu tư khác nhau như quỹ cổ phiếu, trái phiếu, tiền gửi, v.v. tùy theo mức độ rủi ro và kỳ vọng về lợi nhuận.
Lợi nhuận từ các hoạt động đầu tư sẽ được tích lũy vào giá trị hợp đồng của người tham gia. Khi có yêu cầu rút tiền hoặc khi hợp đồng đến hạn, người tham gia sẽ nhận được toàn bộ giá trị hợp đồng, bao gồm cả số tiền đã đóng góp và lợi nhuận từ đầu tư.
Bảo hiểm liên kết đơn vị
Bảo hiểm liên kết đơn vị là loại hình bảo hiểm có cơ chế hoạt động tương tự như bảo hiểm liên kết chung, nhưng với một số điểm khác biệt. Cụ thể, thay vì phân bổ toàn bộ số tiền đóng góp vào các quỹ liên kết, người tham gia sẽ được cấp các đơn vị quỹ tương ứng với số tiền đóng góp của mình.
Giá trị hợp đồng của người tham gia sẽ phụ thuộc vào giá trị của các đơn vị quỹ mà họ sở hữu. Người tham gia có thể lựa chọn các quỹ đầu tư khác nhau tùy theo mức độ rủi ro và kỳ vọng về lợi nhuận.
Sự khác biệt giữa các loại hình
Sự khác biệt chính giữa bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị nằm ở cách thức phân bổ số tiền đóng góp và tính toán giá trị hợp đồng. Trong khi bảo hiểm liên kết chung phân bổ toàn bộ số tiền đóng góp vào các quỹ liên kết, thì bảo hiểm liên kết đơn vị cấp các đơn vị quỹ tương ứng với số tiền đóng góp của người tham gia.
Về mặt rủi ro, bảo hiểm liên kết đơn vị thường có rủi ro cao hơn so với bảo hiểm liên kết chung, vì giá trị hợp đồng của người tham gia phụ thuộc trực tiếp vào giá trị của các đơn vị quỹ. Tuy nhiên, bảo hiểm liên kết đơn vị cũng mang lại cơ hội tăng trưởng giá trị cao hơn nếu các quỹ đầu tư đạt được hiệu quả tốt.
Sự khác biệt giữa các loại hình
3. Đặc điểm của bảo hiểm liên kết đầu tư
Với loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư sẽ có những đặc điểm như sau:
Tính linh hoạt trong đầu tư
Một trong những đặc điểm nổi bật của bảo hiểm liên kết đầu tư là tính linh hoạt trong đầu tư. Người tham gia có thể lựa chọn các quỹ đầu tư khác nhau tùy theo mức độ rủi ro và kỳ vọng về lợi nhuận, như quỹ cổ phiếu, trái phiếu, tiền gửi, v.v. Họ cũng có thể điều chỉnh cơ cấu danh mục đầu tư của mình trong quá trình nắm giữ hợp đồng.
Điều này giúp người tham gia chủ động quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận đầu tư, phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu đầu tư cá nhân.
Kết hợp bảo vệ và sinh lời
Bảo hiểm liên kết đầu tư cung cấp cho người tham gia sự bảo vệ tài chính thông qua các quyền lợi bảo hiểm như: quyền lợi tử vong, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, v.v. Đồng thời, người tham gia cũng có cơ hội tăng trưởng giá trị tài sản thông qua các hoạt động đầu tư vào các quỹ liên kết.
Điều này giúp người tham gia vừa được bảo vệ về tài chính, vừa có cơ hội sinh lời, tạo ra một giải pháp tài chính toàn diện.
Quản lý tài chính cá nhân hiệu quả
Bảo hiểm liên kết đầu tư giúp người tham gia quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả. Thông qua việc đóng góp định kỳ, người tham gia có thể xây dựng được một khoản tích lũy tài chính lâu dài, đồng thời được bảo vệ về các rủi ro tài chính.
Bên cạnh đó, việc lựa chọn các quỹ đầu tư phù hợp cũng giúp người tham gia tăng trưởng giá trị tài sản, đáp ứng các mục tiêu tài chính cá nhân như mua nhà, nghỉ hưu, v.v.
Quản lý tài chính cá nhân hiệu quả
4. Lợi ích khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư
Khi tham gia vào bảo hiểm liên kết đầu tư, khách hàng sẽ nhận được những lợi ích như sau:
Bảo vệ tài chính dài hạn
Bảo hiểm liên kết đầu tư cung cấp sự bảo vệ tài chính dài hạn cho người tham gia thông qua các quyền lợi bảo hiểm như quyền lợi tử vong, thương tật toàn bộ và vĩnh viễn. Điều này giúp người tham gia và gia đình họ được an toàn về tài chính trong trường hợp xảy ra các rủi ro bất ngờ.
Đồng thời, thông qua việc đóng góp định kỳ, người tham gia cũng có thể xây dựng được một khoản tích lũy tài chính lâu dài, phục vụ các mục tiêu tài chính trong tương lai, như mua nhà, nghỉ hưu, v.v.
Tăng trưởng giá trị đầu tư
Bảo hiểm liên kết đầu tư cho phép người tham gia đầu tư vào các quỹ liên kết, nhằm tạo ra lợi nhuận và tăng trưởng giá trị tài sản. Tùy thuộc vào mức độ rủi ro và kỳ vọng về lợi nhuận, người tham gia có thể lựa chọn các quỹ đầu tư khác nhau, như quỹ cổ phiếu, trái phiếu, tiền gửi, v.v.
Điều này giúp người tham gia chủ động quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận đầu tư, phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu đầu tư cá nhân.
Tính minh bạch trong quản lý quỹ
Một lợi ích khác của bảo hiểm liên kết đầu tư là tính minh bạch trong quản lý quỹ. Các công ty bảo hiểm thường có quy trình quản lý quỹ được kiểm soát chặt chẽ, với sự giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước.
Việc này giúp người tham gia yên tâm về tính an toàn và hiệu quả của các hoạt động đầu tư, đồng thời tăng cường sự tin tưởng của họ vào sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư.
Tính minh bạch trong quản lý quỹ
5. Hạn chế và rủi ro của bảo hiểm liên kết đầu tư
Bất kỳ hình thức đầu tư nào cũng đều sẽ có những hạn chế, rủi ro và bảo hiểm liên kết cũng không ngoại lệ. Theo đó, những hạn chế nó xảy ra gồm
Biến động lợi nhuận theo thị trường
Một trong những hạn chế của bảo hiểm liên kết đầu tư là lợi nhuận từ các hoạt động đầu tư sẽ biến động theo diễn biến của thị trường tài chính. Trong những thời kỳ thị trường giảm điểm, người tham gia có thể gặp phải rủi ro về lợi nhuận, thậm chí là thua lỗ.
Điều này đòi hỏi người tham gia phải có kiến thức về đầu tư và khả năng chấp nhận rủi ro, để có thể quản lý và tối ưu hóa danh mục đầu tư của mình.
Chi phí liên quan (phí quản lý, phí bảo hiểm)
Bên cạnh lợi nhuận đầu tư, người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư cũng phải chịu các khoản chi phí như phí quản lý quỹ, phí bảo hiểm, v.v. Các khoản chi phí này có thể ảnh hưởng đến tổng giá trị tài sản và lợi nhuận mà người tham gia nhận được.
Do đó, người tham gia cần phải hiểu rõ các loại phí liên quan và ảnh hưởng của chúng đến lợi nhuận đầu tư, để có thể đưa ra quyết định tham gia phù hợp.
Yêu cầu hiểu rõ sản phẩm trước khi tham gia
Bảo hiểm liên kết đầu tư là một sản phẩm phức tạp, với nhiều điều khoản và quy định cần được hiểu rõ. Trước khi quyết định tham gia, người dùng cần phải dành thời gian tìm hiểu về các đặc điểm của sản phẩm này, từ cách thức hoạt động cho đến những rủi ro tiềm ẩn.
Yêu cầu hiểu rõ sản phẩm trước khi tham gia
Việc không nắm rõ từng điều khoản trong hợp đồng có thể dẫn đến những quyết định sai lầm, gây thiệt hại tài chính cho bản thân. Chẳng hạn, một số người có thể không nhận ra rằng việc rút tiền sớm có thể làm giảm đáng kể giá trị đầu tư của họ do các khoản phí phạt hoặc ảnh hưởng đến lợi nhuận tích lũy. Do đó, việc nghiên cứu kỹ lưỡng và tìm kiếm sự tư vấn từ các chuyên gia là rất quan trọng để đảm bảo rằng cá nhân đã chuẩn bị tốt trước khi bước vào lĩnh vực bảo hiểm liên kết đầu tư.
6. So sánh bảo hiểm liên kết đầu tư và bảo hiểm truyền thống
Khi so sánh với loại bảo hiểm truyền thống thì khách hàng sẽ thấy được sự khác biệt như sau:
Mục đích sử dụng
Bảo hiểm liên kết đầu tư và bảo hiểm truyền thống đều nhằm mục đích bảo vệ tài chính cho người tham gia, nhưng mỗi loại có những đặc điểm riêng biệt. Bảo hiểm truyền thống chủ yếu tập trung vào việc cung cấp bảo vệ tài chính trong trường hợp xảy ra rủi ro như tử vong hoặc thương tật. Người tham gia trả phí bảo hiểm định kỳ để đảm bảo quyền lợi cho bản thân và gia đình.
Trong khi đó, bảo hiểm liên kết đầu tư không chỉ mang lại sự bảo vệ mà còn tạo cơ hội sinh lời thông qua các hoạt động đầu tư. Điều này giúp người tham gia vừa có sự an toàn tài chính dài hạn, vừa có khả năng tối ưu hóa lợi nhuận từ vốn góp của mình. Chính vì vậy, lựa chọn giữa hai loại hình này phụ thuộc vào nhu cầu và mục tiêu tài chính cá nhân của mỗi người.
Phương thức hoạt động
Phương thức hoạt động của bảo hiểm liên kết đầu tư cũng khác biệt so với bảo hiểm truyền thống. Trong bảo hiểm truyền thống, người tham gia đơn thuần trả phí bảo hiểm và nhận quyền lợi cố định theo hợp đồng. Ngược lại, bảo hiểm liên kết đầu tư yêu cầu người tham gia lựa chọn danh mục đầu tư phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro và mục tiêu tài chính của mình.
Người tham gia có thể theo dõi và điều chỉnh danh mục đầu tư trong quá trình nắm giữ hợp đồng, từ đó chủ động hơn trong việc quản lý tài chính cá nhân. Sự linh hoạt này không chỉ giúp tăng tính hấp dẫn mà còn tạo ra nhiều cơ hội cho người tham gia tối ưu hóa lợi nhuận của mình.
Phương thức hoạt động
Đối tượng phù hợp
Với đặc điểm khác nhau, hai loại hình bảo hiểm này cũng phù hợp với những đối tượng khác nhau. Bảo hiểm truyền thống thường hướng đến những người muốn có sự bảo vệ tài chính ổn định mà không cần phải lo lắng về hoạt động đầu tư. Đây là lựa chọn tốt cho những ai không có nhiều kiến thức về đầu tư hoặc không muốn chịu rủi ro cao.
Ngược lại, bảo hiểm liên kết đầu tư phù hợp với những cá nhân có kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính và đầu tư, những người tìm kiếm cơ hội sinh lời kết hợp với việc bảo vệ tài chính. Những người trẻ tuổi, có khả năng chịu đựng rủi ro và đang tìm kiếm cách tăng trưởng tài sản sẽ thấy bảo hiểm liên kết đầu tư là một lựa chọn hấp dẫn.
7. Có nên tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư không?
Với những thông tin như vậy, nhiều người thắc mắc có nên tham gia loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư hay không. Câu trả lời sẽ được giải đáp ở ngay phần dưới đây:
Đối tượng phù hợp với bảo hiểm liên kết đầu tư
Để xác định xem có nên tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư hay không, điều quan trọng là phải hiểu rõ đối tượng phù hợp. Những cá nhân có nền tảng tài chính vững vàng, am hiểu về thị trường chứng khoán và có khả năng chấp nhận rủi ro cao sẽ cảm thấy thoải mái hơn khi tham gia vào sản phẩm này. Họ có thể tận dụng cơ hội tăng trưởng tài sản đồng thời được bảo vệ tài chính.
Ngoài ra, những người có kế hoạch tài chính dài hạn, muốn xây dựng một khoản tích lũy cho tương lai, như mua nhà hay nghỉ hưu, cũng sẽ nhận thấy giá trị của bảo hiểm liên kết đầu tư. Việc kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư giúp họ đạt được những mục tiêu tài chính một cách hiệu quả hơn.
Đối tượng phù hợp với bảo hiểm liên kết đầu tư
Các yếu tố cần cân nhắc trước khi tham gia
Trước khi quyết định tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư, người dùng cần xem xét nhiều yếu tố như mức độ rủi ro mà họ có thể chấp nhận, khả năng đóng góp tài chính định kỳ, cùng các mục tiêu tài chính cụ thể. Một kế hoạch tài chính rõ ràng và chi tiết sẽ giúp người tham gia đưa ra quyết định đúng đắn hơn.
Cũng cần lưu ý rằng, bảo hiểm liên kết đầu tư không phải là sản phẩm phù hợp với tất cả mọi người. Nếu bạn là người không thoải mái với biến động và rủi ro, hoặc nếu bạn không có thời gian và kiến thức để quản lý danh mục đầu tư của mình, có thể bạn nên xem xét các giải pháp bảo hiểm khác hoặc tìm kiếm sự tư vấn từ các chuyên gia tài chính.
8. Những lưu ý khi mua bảo hiểm liên kết đầu tư
Khi mua bảo hiểm liên kết đầu tư thì cần phải chú ý đến một số điều sau đây:
Xác định nhu cầu cá nhân
Khi quyết định mua bảo hiểm liên kết đầu tư, việc đầu tiên cần làm là xác định rõ ràng nhu cầu cá nhân. Bạn cần xem xét mục tiêu tài chính của mình là gì, ví dụ như bảo vệ gia đình, tích lũy tài sản để đầu tư vào bất động sản hoặc chuẩn bị cho hưu trí. Bằng cách này, bạn có thể lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất với hoàn cảnh tài chính và mong đợi của bản thân.
Một trong những điều quan trọng là không nên chỉ dựa vào quảng cáo hoặc lời khuyên từ người khác mà hãy tự mình tìm hiểu cặn kẽ. Thảo luận với người thân, bạn bè hoặc chuyên gia tài chính có thể giúp bạn có thêm thông tin và góc nhìn đa chiều về sản phẩm này.
Xác định nhu cầu cá nhân
Hiểu rõ điều khoản hợp đồng
Trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư, người tham gia cần đọc kỹ và hiểu rõ mọi điều khoản, điều kiện trong hợp đồng. Không ít trường hợp, người dùng gặp khó khăn hoặc thất vọng vì không nắm rõ các quy định và chính sách liên quan đến sản phẩm mà họ đã chọn.
Điều này bao gồm việc hiểu rõ về các loại phí, phạm vi bảo hiểm, quy trình rút tiền, cũng như các tình huống có thể phát sinh và cách xử lý chúng. Kiến thức sẽ giúp người tham gia tự tin hơn trong quyết định của mình và tránh được những rủi ro không đáng có trong tương lai.
Lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín
Cuối cùng, việc lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín là rất quan trọng khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư. Một công ty có thương hiệu nổi tiếng, lịch sử hoạt động lâu dài và đánh giá tốt từ khách hàng sẽ mang lại sự yên tâm cho bạn.
Hãy tìm hiểu và so sánh giữa các công ty bảo hiểm khác nhau về dịch vụ khách hàng, hiệu suất quản lý quỹ và các sản phẩm mà họ cung cấp. Điều này không chỉ giúp bạn có được một sản phẩm tốt mà còn đảm bảo rằng bạn sẽ nhận được hỗ trợ đầy đủ khi cần thiết.
Kết luận
Qua bài viết trên, BWF Ventures đã cho bạn biết được bảo hiểm liên kết quỹ đầu tư là gì. Tuy nhiên, để tham gia một cách hiệu quả, người dùng cần cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố liên quan. Chỉ khi nắm được các kiến thức cơ bản cùng với sự cảnh giác trong quyết định đầu tư, người tham gia mới có thể tận dụng tối đa những lợi ích mà bảo hiểm liên kết đầu tư mang lại.
